Эквайринг

Что такое эквайринг

Эквайринг — финансовая услуга, позволяющая бизнесу принимать безналичные платежи от покупателей по банковским картам. Термин происходит от английского acquiring — «получение». Суть технологии: компания получает возможность обрабатывать карточные транзакции клиентов, а деньги автоматически поступают на расчётный счёт продавца.

В процессе участвуют несколько сторон. Бизнес выступает получателем платежа. Банк-эквайер обеспечивает техническое оборудование и обработку транзакций, выступая посредником между продавцом и платёжными системами. Платёжные системы — Visa, Mastercard, «Мир» — обеспечивают маршрутизацию платежей. Банк-эмитент, выпустивший карту, списывает средства со счёта клиента и передаёт их через платёжную систему банку-эквайеру, который зачисляет деньги продавцу.

Виды эквайринга

• Торговый эквайринг — классический вариант приёма платежей в физических точках через POS-терминалы. Покупатель прикладывает или вставляет карту, вводит PIN-код или подтверждает операцию бесконтактно. Массово используется в магазинах, ресторанах, салонах красоты, АЗС, гостиницах. Терминалы могут быть стационарными на кассе или мобильными через беспроводную связь.
• Интернет-эквайринг обеспечивает приём онлайн-платежей через сайты и приложения. Покупатель вводит данные карты на странице оплаты, и средства списываются автоматически. Критически важен для интернет-магазинов, онлайн-сервисов, образовательных платформ.
• Мобильный эквайринг позволяет принимать платежи через смартфон с подключенным картридером или без дополнительного оборудования — через приложения и QR-коды. Удобен для курьеров, таксистов, мастеров выездного обслуживания. QR-эквайринг набирает популярность: клиент сканирует код камерой телефона и оплачивает покупку через банковское приложение.

Как работает процесс

Процесс проведения карточного платежа занимает считанные секунды. Клиент предъявляет карту — прикладывает к терминалу, вставляет в считыватель или вводит данные на сайте. POS-терминал или платёжный шлюз считывает информацию и формирует запрос на транзакцию.

Запрос передаётся в банк-эквайер, который направляет запрос через платёжную систему в банк-эмитент. Банк-эмитент проверяет наличие средств, отсутствие блокировок, затем одобряет транзакцию или отклоняет её. При одобрении нужная сумма резервируется на счёте покупателя.

Положительный ответ возвращается обратно по цепочке к терминалу или платёжной странице. Продавец видит подтверждение успешной оплаты и завершает обслуживание. В течение одного-двух рабочих дней банк-эквайер зачисляет деньги на расчётный счёт продавца за вычетом комиссии.

Преимущества для бизнеса

Внедрение эквайринга напрямую влияет на рост продаж. Статистика показывает, что наличие возможности оплаты картой увеличивает средний чек на двадцать-тридцать процентов — люди склонны тратить больше при безналичной оплате. Многие покупатели вообще не носят наличные и выбирают магазины, где можно расплатиться картой. Отсутствие эквайринга означает потерю значительной части потенциальных клиентов.

Безналичные платежи существенно ускоряют обслуживание — не нужно пересчитывать купюры, искать сдачу, бояться фальшивых денег. Безопасность повышается: продавцу не нужно хранить крупные суммы в кассе, а покупатель защищён технологиями шифрования и возможностью оспорить подозрительную операцию.

Эквайринг предоставляет детальную аналитику транзакций: время, сумму, категорию товаров. Данные автоматически попадают в учётные системы, упрощая бухгалтерию. Снижается доля теневого оборота, все расчёты прозрачны и документально подтверждены.

Стоимость и условия

Главная статья расходов — комиссия банка-эквайера, обычно от полутора до трёх с половиной процентов от суммы транзакции. Конкретный размер зависит от вида эквайринга, оборота компании, категории бизнеса. Торговый эквайринг обычно дешевле интернет-эквайринга из-за меньших рисков мошенничества. Крупные компании с большими оборотами договариваются о пониженных ставках.

Дополнительные расходы могут включать абонентскую плату за обслуживание терминала, стоимость аренды или покупки оборудования, плату за интеграцию платёжного шлюза с сайтом. Некоторые банки берут фиксированную сумму за каждую операцию сверх процентной комиссии.

Требования для подключения минимальны. Бизнесу нужен расчётный счёт, регистрация как юрлица или ИП, базовый пакет документов. Банк-эквайер проверяет благонадёжность и заключает договор на обслуживание. Процесс подключения торгового эквайринга занимает несколько дней, интернет-эквайринга — до недели с учётом технической интеграции.

Итоги

Эквайринг давно перестал быть роскошью и превратился в стандарт ведения современного бизнеса любого масштаба. Безналичные платежи составляют всё большую долю оборота розничной торговли, а тенденция к отказу от наличных денег только усиливается. Компании, не предоставляющие возможность оплаты картой, теряют конкурентные позиции и упускают значительную часть потенциальной прибыли.

Развитие технологий делает эквайринг доступнее и удобнее. Появляются новые форматы — бесконтактные платежи через смартфон, оплата по QR-коду, биометрия. Комиссии постепенно снижаются благодаря конкуренции между банками и платёжными агрегаторами.

Для предпринимателя подключение эквайринга — логичный шаг к повышению удобства клиентов, росту среднего чека, ускорению обслуживания и улучшению финансовой прозрачности. Инвестиция в современные платёжные технологии быстро окупается через увеличение продаж и лояльности покупателей.